直销银行最大“短板” 是互联网思维缺失

阅读:18 来源:拓天速贷
文章摘要:百信银行——国内首个独立法人形式的直销银行的开业,会给中国直销银行发展带来什么?

  百信银行——国内首个独立法人形式的直销银行的开业,会给中国直销银行发展带来什么?

  人们期待直销银行由此吹进一股清风,带来新变化。虽然11月18日刚开业不久的百信银行,已推出三项业务,分别为消费金融产品“百分贷”、小微企业融资产品“百兴贷”、财富管理产品“智惠宝”,但尚未看出有什么可以“春风又绿江南岸”的高招。但这不妨碍人们对它的期待。因为开业之日,百度集团总裁兼首席运营官就表示,百度将把AI技术输出给百信银行,将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。

  “最懂用户、最懂金融产品”,恰恰是迄今为止全国已成立的114家(其中,城商行69家、农商行30家、股份制银行11家、其他类4家)直销银行的“短板”。“短板”背后,是直销银行互联网思维的普遍缺失。

  首先是,很多商业银行成立直销银行,理念上缺乏互联网思维,并未走出一条“有别于传统银行的创新发展之路”。

  “走出一条有别于传统银行的创新发展之路”是监管层在百信银行开业发布会上,对百信银行的寄语和期待。有关方面希望,“百信银行以科技为金融赋能,打造出一系列差异化、场景化、智能化的创新金融产品和服务项目,为践行普惠金融、支持实体经济发展作出更大贡献,走出一条有别于传统银行的创新发展之路。”

  有关方面之所以希望百信银行这样,是因为目前直销银行的发展现状是“看似热火,实则冷清”——

  有的直销银行仅作为商业银行总行一级部门,甚至是一级部门下的二级部门,管理层级多。

  直销银行与商业银行的电子银行部没有太大差别或实质性区分,有的就是总行电子银行部的替代或翻版。

  直销银行管理体制陈旧,仍遵循传统商业银行内部管理模式,缺乏必要的灵活性和创新性,直销银行通常由电子银行部总经理负责。

  直销银行无独立决策权,仍由从事传统银行业务的商业银行总行决策,决策链条长,不能快速反应,对互联网金融发展趋势缺乏敏感度。

  考核机制类同于总行一级或者二级部门,资源上也无太多倾斜,发展势头不温不火……

  打破这种现状,需要“鲶鱼”,更需要标杆。而百信银行正是有关方面希望树立的行业标杆,也希望其成为推动直销银行走上特色发展之路的“鲶鱼”。

  其次是,业务和产品缺乏互联网思维,直销银行沦为银行的“鸡肋”业务,产品缺乏吸引力。

  直销银行没有营业网点、不发放实体银行卡。商业银行设立直销银行,原本是为了通过线上渠道,突破区域限制和物理网点限制,主攻年龄在25-35岁之间、收入集中于3000-8000元之间、占比高达50.1%的庞大年轻群体,让银行产品和服务直达这些习惯于在网上搜寻金融产品和服务的客户。

  遗憾的是,很多商业银行直销银行设立后,转化而来的最大客群依然是自己的存量客群,新增客群获得率很低,贡献率不高,沦为商业银行的“鸡肋”业务。以某城市商业银行为例,截至2016年末,直销银行储蓄余额较年初增长187%,这一数据在2015年底为6.3亿元。不过与全年存款余额1.15万亿元相比,直销银行储蓄余额占比对银行的贡献微乎其微。有商业银行人士就这样表示,“我们发展直销银行,就是为了先稳住老客户,为辖区内客户提供包括水电气缴费、小额贷款快速获取、理财产品购买等服务。”

  从直销银行提供的业务看,一般集中在生活服务类、理财类、信贷类等几个方面,普遍缺少支付服务;理财产品无非是类余额宝的活期理财,年化利率较之同期银行理财产品略高一点的一个月期、半年期产品等。有的直销银行也推出了保险及信用卡业务,但总体上,直销银行上架的金融品种与传统商业银行相比,没有明显创新。尤其是在互联网金融特别是网贷行业发展迅速,网贷头部平台以及一些综合性互联网金融平台逐渐建立起市场信任后,商业银行的直销银行产品,对很多年轻人更无太大吸引力。这也是2014年下半年,直销银行大规模上线,2015年至2016年发展迅速,而今年以来发展缓慢,从年初至今仅上线不足20家的重要原因之一。

  实际上,直销银行上架金融产品,应当多学习和借鉴P2P平台的产品理念和做法,并以此为突破口,或许可以寻找到符合互联网特点的直销银行新业务模式。

  再次是,营销方式、手段和理念缺乏互联网思维。

  直销银行属于互联网金融,与传统银行比,无论是运作模式、触达渠道,还是营销方式、宣传手段,都大不一样。比如,年轻人喜欢情调,追求浪漫,讲究趣味,爱好玩耍,那么,直销银行宣传和营销,就要紧贴特定客群的特定需求,挖掘兴趣点和需求点,做符合互联网金融营销特点的宣传文案。

  自2013年北京银行(601169,股吧)宣布筹备直销银行至今,直销银行在中国已发展逾4个年头。经过这些年的宣传推广,不少消费者已对直销银行有了一些直观认识。比如,不用排队、没有实体网点,PC、手机端可以直接操作。但由于营销方式老套,很多直销银行并未实现阻击互联网金融公司、挖掘市场增量的作用,分配到的互联网资源非常有限。

  传统商业银行做直销银行,布局互联网金融,最大路径依赖就是传统方式,“新瓶装旧酒”意味很浓。他们也懂客户,也懂金融产品,但他们懂的是传统客户,懂的是传统金融产品。如何让直销银行成为最懂互联网金融时代的客户,最懂互联网金融时代的金融产品,这就需要科技为金融赋能。也就是业内人士所言,要输出人工智能技术,要为直销银行提供平台、技术、数据和资源支持,让直销银行真正走出一条专业化、特色化的经营道路。这或许也正是百信银行开业,牵扯很多直销银行神经的地方,也是目前至少20家商业银行紧锣密鼓申请直销银行独立牌照的原因。

  

文章关键字:固定收益产品风险大吗 并购重组投资风险大吗

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