上有老下有小,如何一步步完善家庭理财结构?

阅读:43 来源:拓天速贷
文章摘要:如果以家庭为单位进行理财投资,其基本目标不应以收益为直接目的,而应在改善生活质量基础上的投入和产出合理安排,比个人更注重技巧和方式,偏稳健。

  在介绍之前,简单说一下个人理财和家庭理财。

  如果以家庭为单位进行理财投资,其基本目标不应以收益为直接目的,而应在改善生活质量基础上的投入和产出合理安排,比个人更注重技巧和方式,偏稳健。

  所以,牛犇觉得家庭理财应恪守两条底线:

  一、高风险理财品种顶配50%,即配置不超过这条红线;

  二、储蓄>投资

  01

  


  如上图所示,家庭理财分为金字塔三层结构:保障性资产、消费性资产和收益性资产。

  第一层保障性资产:含银行储蓄、社会保险、商业保险三大类,同时我认为货币基金、银行现金管理类产品等,都可看做基础保障的基石,这类资产需要保障资金的流动性,在家庭突发紧急事件时,以作紧急备用金使用。

  第二层消费性资产:保障性资产作为基础,为抵御风险做准备,而消费性资产则不断往上延伸,是家庭理财的进阶层,也是家庭生活品质实现的驱动层。

  第三层收益性资产:金字塔最上层,收益越多伴随风险越高,债券、基金、股票、黄金、外汇等都属于此列。对于高风险的收益性资产,家庭理财配置建议不超过50%,这类资产的盈亏对家庭的日常生活有很强影响。

  根据上图金字塔理财结构,我们可以这么认为:基石——进阶——高阶,一步步完成家庭理财需求的规划和结构。

  可以看出,理财看似简单,但结合到家庭方面,会延伸不同类型的投资方式,其中的门道需要慢慢摸索。

  02

  对于不同年龄段的情况,与家庭理财密不可分。

  


  上图中,20~30岁处于储蓄基石期、30~40岁处于高速爆发期、45~55岁处于财富累积期、55岁以上处于财富保值期。

  根据金字塔三层结构,一个家庭将有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险,就需要在20~30岁积累原始资本、30~40岁稳健爆发。

  那么,随着年轻人平均结婚年龄不断延后,30岁将成为家庭理财的初入期,而20~30岁将是个人理财的基累期(非积累)。

  看似没有关系的阶段,恰恰在30~40岁房贷类的负债必然超过收入,在这个阶段就需要优化资产配置。

  这个时期,金字塔结构的家庭理财显得非常重要,而此时对工薪阶层,夯实基础的稳健理财应当充当关键角色,辅以合理适量的资金参与高风险投资。

  为什么建议高风险投资在家庭中不超过流动资产的50%,因为对于家庭来说,50%低配+50%高配,已然能对冲一部分风险,就算高风险投资亏损,也尽量不影响基本的生活质量。

  那么,控制家庭理财的整体风险,做到攻守兼备,就显得非常重要,建议考虑投资P2P、货币基金、银行固定理财产品、储蓄型保险等。

  家庭理财进阶,不仅要保证收益还要控制风险,那么P2P就是一个不错的选择。

  很多人觉得P2P风险高,但我一直认为任何一个行业存在,就会出现一批头部优质的企业,P2P也不例外。


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